兴业银行发力互联网金融

2013年12月11日，兴业银行宣布该行“银银平台”理财门户**升级，并推出互联网理财品牌——“*大掌柜”，这是继2007年该行在国内**推出银银合作品牌“银银平台”之后，针对互联网金融业务的又一重要布局。在互联网金融备受热议的当下，兴业银行此举背后，蕴含着怎样的战略眼光？为此，和讯网记者采访了兴业银行同业业务部总经理郑新林。

和讯网：2013年 12月份，兴业银行对银银平台理财门户进行了升级，并隆重推出了“*大掌柜”品牌。能否介绍一下新的理财门户的特点，以及未来的运作模式？

郑新林：作为兴业银行大力发展互联网金融的战略部署之一，将理财门户从一个功能性概念升级为“*大掌柜”这样一个专业品牌，体现的不仅仅是名称差异，更代表了我行在**业务发展方面的战略性调整。互联网金融给传统金融体系带来了较大冲击和变化，兴业银行的银银平台以及原有的理财门户本身的商业运营模式就蕴含着互联网金融的基因，此次推出“*大掌柜”正是将这种模式明确并加以强化。这是我行经营管理思维模式转变的开始，也是整体经营战略转型的一个契机。

从业务特性来看，传统银行体系是以风险控制和质量**为核心，而互联网金融是以客户体验为中心，两者在理念、逻辑、文化上有很大差异，在原有的银行体系之下发展互联网金融容易“水土不服”。从我行的情况来看，八年前创设的银银平台是个重大的内部体制创新，银银平台的运营模式类似**群——我们只是起到发起、组织、协调和**作用，平台实际上是所有合作方共同建设的。但银银平台毕竟还是在整个银行体系的大环境下运作，对理财门户的进一步发展来说，体制上有所制约，合作方的客户体验也有待改善。因此我们规划将银银平台的部分业务剥离出来，对前身为银银平台理财门户的“*大掌柜”使用单*域名来运作，真正体现我们在银银平台创立之初就提出来的“共建、共有、共享、共赢”的理念。

和讯网：互联网金融的热潮自今年年初开始涌现，各家银行在探索中似乎还没有明确的方向，发展也并非一马平川。兴业银行在互联网金融方面能够*辟蹊径吗？

郑新林：对此我们还是充满信心的。银银平台创设时并没有互联网金融的概念，但银银平台本身的设计理念和营运模式已经非常接近于互联网。现在发展互联网金融也同样要思考：兴业银行的强项在哪里？具备哪些基础？

按照行为性质划分，整个金融业可以分为消费金融和投资金融。消费金融已经成熟，并且中国的互联网消费也已走在世界的**。而投资金融方面，由于我们国家金融监管和准入门槛比较高，实际上还没起步。兴业银行作为一个综合性的商业银行，拥有较多牌照，有能力进行投资工具创设，因此我们认为投资金融应该是传统银行转型的方向，是进入互联网金融领域的突破口。现在不少商业银行在向消费金融转型，与消费金融领域的强势公司开展直接竞争，而兴业银行选择避其锋芒，这种定位是我们长时间思考的结果。兴业银行的强项不在消费金融领域，而在于对金融产品的设计、流通、质量控制等环节，目前要做的是使用互联网的理念和运作方式来完善这些环节。

应该说，互联网带来了一种新的低成本的生产方式，并且具有很强的可拓展性。一个传统的物理服务网点的辐射范围可能是3.5公里或者是5公里，在其辐射范围内传统金融是有优势的，但超过这个范围以外互联网的优势就会更加明显。因此发展互联网金融要做物理网点和互联网的结合，如果结合得好，就能够掌握未来的制高点，这种融合是重要的，不能偏颇于一方。

“*大掌柜”的*特之处就在于线上线下结合的运营模式。考虑到投资金融产品的个性化特征，除了重视线上销售之外，还要大力推进销售终端、客户体验店等线下销售部署，线上线下相结合，提升客户体验。银银平台本身就是一个很好的线下体验方式，通过多年的联网合作，目前银银平台的支付结算网络已经覆盖了近3万个支付网点，今年上半年将有可能成为全国最大的有形物理网点支付网络。虽然互联网对很多传统行业形成冲击，但其他行业不会因此消失，各种行业发展到一定程度还是有合理的线上和线下的分布，并形成互补关系。

和讯网：能否介绍一下银银平台以及理财门户目前的发展状况？银银平台如果发展线上的支付结算业务，是否会申请第三方支付牌照？

郑新林：兴业银行银银平台创设于2005年，从个人柜面通、代理接入现代化支付系统业务开始起步，目前已发展成为涵盖支付结算、**管理、科技管理输出、资本及资产负债结构优化、外汇代理等八大业务板块的完整金融服务解决方案，2013年年末银银平台交易总额已达1.32万亿元。

在支付结算方面，银银平台的业务范围主要包括柜面互通、代理信用卡还款、代理大小额接入支付等等，此项业务未来发展的空间很大。比如，在人行的大额支付业务受理时间之外的时段，各家银行有支付结算需求；不少银行开了夜市银行或社区银行，会产生跨行支付的需求；中国地域辽阔，各地时差可能造成支付结算障碍；农村地区很难做到在夜间进行支付等。

总体上来看，在整个支付结算的链条中，银银平台可以弥补这些缺失的环节，让大家享受到现代金融的全面服务。更进一步，我们已经不满足于当前线下交易的规模，还希望在银银平台上*立发展线上支付产品，提升跨行连接的水平和能力。因此，“*大掌柜”跟支付结算业务的关联度是比较高的，客户能够在使用过程中体会到线上支付的优越性。同时，我们还希望未来银银平台的支付结算业务能够接入其他金融机构的电子商务平台，实现银银平台、支付结算、“*大掌柜”多条腿走路，发展路径更多样化。支付结算是整个产品销售的核心，离开了支付结算，产品销售也就无处入手。

就牌照而言，银行传统的功能就是存、贷、汇，支付结算是商业银行最基本的职能，所以目前无需单*申领牌照。

和讯网：“*大掌柜”怎样去解决网站流量这个普遍性的难题？

郑新林： “*大掌柜”是基于原来银银平台理财门户升级而来，本身已经有一定的客户基础，在各家行热议互联网金融的时候，我们就已经开始按照以客户体验为中心的模式对理财门户进行改造，一共花了9个月的时间重新构架。理财门户升级前大概有30万左右的注册客户，“*大掌柜”推出一个月以来已经增长到50多万。从销售情况来看，原来每天销售几百万，现在高峰期每小时就有1亿多的销售额，流量的爆发式增长令人惊讶。