陈小军：“草根银行”的创新传奇

编者按:也许，他们和我们一样，有一个平凡的过去；可当他们作为成功者出现的时候，我们惊讶之余，更想知道的是他们的创业史。走进他们，发现，得到的启示是无尽的……

[浙商名片]

陈小军台州市商业银行行长

[风云表现]

10万元起步，办起台州**家民营性质的商业银行，专门为中小企业服务，解决中小企业**难问题。2005年赢利达2.5亿元。

[个性解读]

●事业观

有什么梦想：我是个不安分的人，一直想创出自己的事业，直到在信用社工作时，才有了这个机会，梦想也得以实现。

印象*深刻的浙商：李书福。我和他的合作比较多，他这个人对市场的判断能力很高，见解很*特。

取得成功的因素：做事比较认真，碰到困难不会轻易放弃，只要有一线希望都会努力。如果*后还是没有成功，我也不会后悔，因为我尽力了。

●生活观

妻子在事业中的作用：我的妻子对我很信任，从来不干涉我的工作。虽然我工作很忙，顾家比较少，但她从来不埋怨我，而且把家里照顾得很好。这对我帮助很大。

对孩子的教育*重视什么：重视教孩子做人、为人。要他平等、热情地对待别人，只有这样才能很好地融入集体。

喜欢的休闲方式：看书，特别喜欢看人物传记和管理类的书籍。因为可以从书本上获得不少管理经验。

●消费观我们**也不容易，所以我一直认为我们不能花一分冤枉*。我给孩子的零花*也不多，不能让他觉得自己和同学有什么不同。

●**观

对在校大学生创业的看法：大学生创业可以让他们从*底层做起，获得许多书本上没有的知识，为他们今后的创业打好基础。当然，这要在**学习的基础上。同时，大学生创业应该以获取经验为目的，而不是纯粹为了**。喜欢什么样的人才：吃得起苦，做事不挑三拣四的人。同时要有很强的反应力和判断力。

对网上创业的看法：电子商务肯定是趋势，是个很好的东西，我也鼓励我的孩子多学习这方面的知识。银行今后也会涉及电子商务，比如在网上办理业务等。

怎样才可能**：千万不要跟风，这样没有好处。一定要对自己具备的所有条件进行全面的调查，认为自己条件成熟了再创业，否则很容易失败。

找到自己的客户群

方宏进(以下简称方)：在2005年，你觉得你的事业有怎样的变化或者发展，使你能够作为浙商代表站出来？

陈小军(以下简称陈)：对我们银行来讲，2005年是一个转折点，这个转折点来自我们本身更加明晰的市场定位。11月23日我们跟国家银行签订了一个合作意向，为那些创业初期的小商小贩提供**的服务。其实我们在1988年的时候，就把自己定位在服务中小企业，特别是小企业这个市场，我们对这个市场运作了将近20年，对小企业服务有很丰富的经验。

方：给大企业贷款都有那么多坏账，给小企业或个人贷款不是风险更大吗？

陈：我觉得这是相对而言。大银行倾向于服务大企业，因为它有很强的资金实力。像我们这种小银行，不能跟大银行去争客户，但我们自己有一块小的客户。我们台州是一个小企业非常发达的地区之一，他们的一些情况，我们都非常了解。另外，从风险控制的角度来讲，毕竟我们是只有100多亿元规模的一个小银行，不能把自己有限的资金集中在几个大企业身上，一旦这个行业产生变化，或者这个大企业有风吹草动，我们银行也会面临很大风险。我们把市场定位在一个个小企业身上，体现了鸡蛋不能装在一个篮子里的经营理念。

越是小企业，贷款风险越小

方：这么多年，你一直在为这些中小企业做贷款，真正的坏账高不高呢？风险到底怎么样？

陈：我们从1988年开始一直到2005年，不良贷款率一直保持在1.5%以下。从1988年到2001年组建商业银行，我们的不良率从来没超过1%，实践证明越是小企业，风险越小，我的观点是这样。

我们是当地的一个银行，对当地的情况非常了解。小企业的贷款跟大企业的贷款有很大不同点是，小企业财务不健全，不透明，很难用正常的方式来了解他的财务。我们就改变方式，我们不需要他提供给我们任何报表，只要他提供给我们营业执照，你是合法存在就行了，然后我们自己去看。怎么看法呢，通过他的描述，通过他的邻居，通过他的合作伙伴，再加上我们平时对这些小企业的观察，加上这个人经营这个产品或者项目多长时间了，有没有不良的记录，产品的前景怎么样，*后呢，还要看他在我们银行的现金流，现金流是很难造假的。

方：完全要靠你们自己去判断，这样一笔一笔地做，会不会很累？你们一笔贷款规模有多大？

陈：我们现在平均的贷款额是46万元，每一笔都要仔细地去看，还要去调查，成本是蛮高的，确实比大银行要高得多。但是我们的收益比大银行还要高，因为小企业所承担的利率比大企业要高一些。

辞去铁饭碗，10万元办银行

方：当初你怎么想起来要做金融？金融一直是非常敏感的，你怎么会选择这个行业下手？

陈：1988年，我们看到浙江日报登了一个消息，讲的是温州苍南县有7个农民合伙办了城市信用社，为个体工商户、小企业提供服务。我们就想，温州可以，我们台州是不是也可以？当时我们了解到这个市场很大，所以，我就**个在台州的金融界下海了，创办了这个金融服务社，当时我们就只有10万元资本金。

然后我去募集，找亲戚、朋友。10万元对我们工薪阶层来讲还是一个比较大的数目，他们说银行都是国家办的，你办什么不好，非要办这个。能不能成功，在当时的情况下我也不能确定。

我到黄岩的人民银行去了解，他说你要干就要辞职。当时我在信用社做信贷员，也是一个铁饭碗，也有一点小权，所以我犹豫了一下，包括家里人也是反对的。*后呢，我这个人有个脾气，一旦定了以后我就往下走，我干了。

方：**笔*谁存进去的？

陈：开张的**天，都是一些亲戚、朋友，先帮你捧捧场，我记得我一个朋友，**笔存款是500元，纯粹是捧场。我们发放的**笔贷款呢，也就是1000元，是我们市场里面经营鞋帽的一个小客户。

方：1000元借给他多长时间？更多创业信息：敬请关注988创业网：http://www.988cyw.com