房奴排队换房贷应对央行加息

2011年一年，为了应对日益严峻的通胀形势，央行分别在2月、4月、7月分三次上调金融机构人民币存贷款基准利率共0.75个百分点，目的是为了应对当时日趋明显的物价上涨压力。

对于2011年的三次加息，各商业银行2012年1月份开始对个人房贷业务按照新的利率标准正式开始执行，房贷一族月供还款到底需要增加多少？提前还贷是否划算等这些问题，对于人到中年，又是工薪阶层的刘先生不得不考虑。

提高贷存款利率，自然增加了储户的利息。但是对于还房贷的还款人来说，贷款利率增加，自然也提高了每个月的还款数额。

“除非客户当初办理的是固定利率房贷，或者在合同中对于利率调整时间有特别的约定，大概80%以上的老客户，都属于‘次年1月1日调整’这种情况。”建行银行个人金融部工作人员王仙桃告诉记者。

2011年，经过三次加息，基准利率由6.4%上浮至7.05%，也就意味着贷款买房人要多缴纳月供。以20年期100万元等额本息还款的商业贷款为例，每月还款额将由7633.40元提高至7783.03元，相当于每月还款增加149.63元。

具体以刘先生20年期限的48万元贷款为例，虽然2009年底买房时还能享受8折利率的优惠，但每月还款额也从2011年每月的3195元上涨至2012年起的每月3324元，也就是说每个月增加了129元。对于上有老，下有小，每月开支都得精打细算的刘先生来说，累积下来，一年多还1548元也是个不小的数字。

因为，买房人在与银行签订个人按揭抵押贷款合同时，大部分银行都约定将基准利率调整的时间为“对年”，也就是每年1月1日进行调整，另有规定的除外。如果当年没有加减息，那么第二年的利息还是和上一年一样；如果当年有过加减息，那么到了第二年，就将以上一年*后一次调息的结果为基准进行利率变动。

“真是不算不知道，一算吓一跳，一年下来，可以将家里的老冰箱换成新的了。”这还不算，王仙桃告诉记者，“假设贷款利率为基准利率，如果选择的是递减的还款方式，也就是银行所讲的等额本金还款法，那么，20年下来大概多还约2.8万元利息；如果你选择的是等额的还款方式，也就是银行所讲的等额本息还款法，那么20年下来大概多还约4.6万元利息。”

所以刘先生的考虑是，宁肯先借点*凑一凑，也要将房贷还上。

记者也从多家银行了解到，工薪族阶层是目前提前还款的主力群体，大部分选择偿还部分贷款，1万至5万元左右的比较普遍。

记者从建行北京分行了解到，从2011年12月上旬之后，提前还款的客户就开始“排长队”。主要原因是央行在2011年的加息数量达到了三次，尤其对普通贷款购房者来说压力明显增大。

需要提醒的是，提前还贷不一定都划算。有银行方面的**告诉记者，使用等额本金和等额本息方式还款的人，随着还款时间的增加，所剩本金减少，还款利息也越来越少，提前还贷也不能有效节省利息支出，所以意义不大。同时，享受优惠利率的房贷客户，如果将准备提前还贷的*存在银行，所收到的利息可能会比房贷的利息高，同样没有必要提前还贷。

小编还了解到,7折利率不适合提前还贷。另外，用公积金贷款的人群因为公积金贷款本身利率低，压力不大，公积金贷款买房的人没必要提前还贷，当然享受利率优惠的购房者则更没必要了。更多资讯请登录3158**安徽